Strona główna
MENU PODSTRONY
Doradztwo Kredytowe
„Wybór dobrego kredytu jest nie mniej ważny jak wybór dobrego mieszkania”
1. Oprocentowanie kredytu -Jest to jeden z najważniejszych elementów kredytu. Wysokość naszego oprocentowania będzie zależeć od okresowej wysokości bankowej stopy referencyjnej oraz stałej marży banku za udzielenie nam kredytu. Stopa referencyjna jest związana z walutą w jakiej zaciągniemy kredyt i stanowi element zmienny naszego oprocentowania. Należy wiedzieć, że przez okres kredytowania nie będziemy mieli na nią wpływu. Z kolei marża jest stała przez cały okres kredytowania, chociaż jej constans jest często uzależniony od pewnych wymogów jakie bank stawia wobec swojego klienta. De facto, marża różnicuje nam oferty i wskazuje ich atrakcyjność. Klient i jego doradca mają możliwość wpływu na wysokość marży podczas etapu negocjacji warunków kredytu. Oprócz oprocentowania i wysokości raty, warto również poprosić swojego doradcę o przedstawienie sumy odsetek jakie będziemy musieli spłacić łącznie po upływie okresu kredytowania.
2. Dodatkowe opłaty – W przypadku zakupu nieruchomości z udziałem środków pieniężnych pochodzących z banku, przy wyborze oferty kredytowej, warto posługiwać się prostą zasadą „Najniższa rata, nie równa się najtańszy kredyt”. Banki na ogół uzależniają warunki swojej oferty od dodatkowych wymogów np. ubezpieczenia na życie lub innych tak zwanych „produktów do kredytu”. Porównując oferty kredytowe powinniśmy przeanalizować wszystkie koszty około kredytowe. Pamiętajmy, że rata jest kluczowym składnikiem cenowym oferty, ale na pewno nie jedynym.
3. Prowizja za udzielenie kredytu – Większość banków obecnych na naszym runku, proponuje bezprowizyjne przeprowadzenie procedury kredytowej. Stara i dobra zasada mówi, że nie ma nic za darmo. Niestety te promocyjne oferty znoszące opłatę przygotowawczą, często powiązane są z dodatkowym wykupieniem jednego lub kilku produktów. Najczęściej jest to ubezpieczenie. Jeśli występują takie zależności, doradca musi przedstawić wszystkie koszty powiązane, tak aby Państwo mogli dokonać wyboru, czy ekonomicznej dla budżetu kredytobiorcy będzie zapłacić prowizję czy wykupić dodatkowy produkt. Doradca powinien również posiadać informacje o warunkach ubezpieczenia, a także wiedzieć czy produkt jest wymagany przez cały okres trwania kredytu czy można z niego zrezygnować po pewnym okresie. Niekiedy poniesienie kosztu prowizji jest bardziej ekonomiczne dla naszej kieszeni niż wykupienie ubezpieczenia na cały okres trwania kredytu, tym bardziej jeśli oferta ubezpieczenia wymaga płatności „z góry” za pierwszy okres trwania kredytu.
4. Ubezpieczenia, których raczej nie unikniemy – Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, jest obligatoryjne dla wszystkich tych kredytobiorców, którzy będą chcieli finansować nieruchomość w całości ze środków pochodzących z banku. Standardowo banki wymagają udziału Państwa portfela w przedsięwzięciu na poziomie 1/5 wartości przyszłego mieszkania. Jeśli wniesiony wkład własny będzie niższy od wymaganego poziomu, wówczas bank udzielając kredytu na całość inwestycji, będzie chciał ubezpieczyć 1/5 wartości przyznanych środków.
Ubezpieczenie pomostowe, jest obligatoryjne dla wszystkich kupujących, którzy wspomagają się kredytem. Bank do czasu ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej, nałoży na nas dodatkowy koszt związany z ubezpieczeniem.
Kosztem takiej ochrony jest często podwyższona prowizja do czasu dokonania wpisu. Ważny jest również sposób naliczania takiej opłaty, czy jest ona uzależniona od wysokości przyznanego kredytu czy od kwoty aktualnego zadłużenia. Jest to istotne szczególnie przy zakupie nieruchomości na rynku pierwotnym, gdzie na wpis można czekać nawet kilkanaście miesięcy (wliczając czas budowy), a różnice wynikające ze sposobu naliczania opłaty mogą być naprawdę duże.5. Raty równe czy malejące – Przy ratach równych co miesiąc płacimy stałą kwotę, a różnice w ratach mogą wynikać tylko ze zmieniającego się oprocentowania i kursu waluty. Wybierając raty malejące, co miesiąc będziemy spłacali mniej, co ma bezpośrednie przełożenie na wysokość sumy odsetek po okresie spłaty kredytu, w tym przypadku będą one niższe. Jednak początkowo rata będzie o około 30% wyższa niż przy ratach malejących.
6. Złoty czy waluta – Zaciągając kredyt w walucie obcej należy pamiętać, że kwota w złotych będzie przeliczona na odpowiednią kwotę wyrażoną w walucie po kursie kupna, natomiast kredyt będzie spłacany przy uwzględnieniu kursu sprzedaży . Różnica pomiędzy kursem kupna a sprzedaży jest nazywana spreadem walutowym i średnio wynosi 7%. W dużym uproszczeniu można powiedzieć, że jest to dodatkowa opłata rozłożona na cały okres kredytowania. Zaciągając kredyt w walucie obcej ponosimy również ryzyko związane z wahaniami kursów walut. Jeśli złoty się osłabia (waluta drożeje), wówczas rośnie wysokość naszej raty oraz naszego zadłużenia. W sytuacji odwrotnej możemy dużo zyskać: rata ulegnie obniżeniu, również nasze saldo zadłużenia zmaleje.
7. Rozpatrywanie wniosku- Jako element oferty możemy również traktować czas oczekiwania na decyzję. Jeśli zależy nam na najatrakcyjniejszej na daną chwilę ofercie, powinniśmy liczyć się z wydłużonym czasem trwania procedury kredytowej, niekiedy nawet do dwóch miesięcy. W takich przypadkach, możemy nie zdążyć z uzyskaniem kredytu w określonym terminie i w konsekwencji utracić wpłacony zadatek. Proszę jednak pamiętać, że pośpiech jest złym doradcą i czasami w wyniku chęci szybkiego sfinalizowania transakcji, będzie trzeba wybrać ofertę droższą ze względu na krótszy okres procesowania wniosku.
”Dobry doradca, to taki który wybierze i dostosuje do Państwa oczekiwań i warunków najlepszą ofertę, a następnie porozmawia o jej wadach”.
| Marcin Mielczarkowski | Norbert Cwynar |
| tel. 661 990 099 | tel. 725 994 808 |
Wszelkie prawa zastrzeżone | 2012 Dewelopart | Deweloper oferujący nowe mieszkania - Wrocław Partynice, Krzyki, Klecina, Maślice. Oferujemy nowe mieszkania na Maślicach i w innych atrakcyjnych lokalizacjach we Wrocławiu. Wiarygodność naszej firmy jest potwierdzona współpracą z największymi bankami. Posiadamy wieloletnie doświadczenie w nadzorowaniu budowy nieruchomości oraz przekazywaniu tysięcy mieszkań klientom, dlatego jako sprawdzony deweloper możemy zagwarantować Państwu najwyższą jakość usług. Wszelkie prawa zastrzeżone. Informacje zawarte na niniejszej stronie nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego i mogą różnić się od aktualnych.
Projekt i realizacja: 